ودائع البنوك هي المبالغ من المال التي يتم إيداعها لدى البنك وفق عقد يحوي شروط يتفق عليها بين الطرفين وتكون ملزمة للجهتين البنك وصاحب المال، وتكون ودائع البنوك لأهداف وأغراض مختلفة مثل حفظ المال وإيداعه أو بغرض التوفير أو الاستثمار، كما الأمر مع الودائع الاستثمارية التي يحصل صاحب رأس المال بموجبها أرباح لقاء الوديعة تلك.
وتتعدد أنواع الودائع وتختلف فيما بينها تبعًا للعديد من العوامل مثل الغرض منها ومواعيد استردادها والقدرة على تحريكها أو السحب منها، هنا سنتعرف على ودائع البنوك وأشكالها وخصائص كل منها.
أنواع ودائع البنوك ومزايا كل نوع
الودائع لدى الطلب
وهي الشكل الأبرز من الودائع البنكية والأكثر استخدامًا كونه يمكن لمودعها (صاحب المبلغ) استردادها أو استرداد جزء منها متى شاء دون قيود أو شروط، وحتى يمكنه سحب كامل قيمة الوديعة عند حاجته لذلك دون إخطار مسبق للبنك.
ولكن بالمقابل لا يدفع البنك على هذا النوع من الودائع الكثير من الفوائد، ولا يمكن تحقيق الكثير من العوائد منها، بل وبعض البنوك لا تدفع أي شكل من العوائد عليها. لأن صاحب المال يمكنه سحب رصيده متى شاء.
وبالتالي هذا يلزم البنك الاحتفاظ بمبالغ مالية كافية في خزانته تحسبًا لاحتياج أصحاب هذه الودائع لأموالهم، الأمر الذي لا يمكنهم من استثمار قيمة الودائع تلك في أنشطة تجارية واستثمارية مربحة، وبالتالي صعوبة تحقيق أرباح من الودائع تحت الطلب.
هذه الودائع يمكن أن توضع في البنك كمبلغ كامل أو يمكن تحصيلها جزئيًا من أرباح مشاريع وأنشطة تجارية واستثمارية إن كان صاحب رأس المال يملك أي من هذه الأنشطة، أو حتى من التحويلات المصرفية إن كان صاحب الحساب يمتلك أي من هذه المصادر التي تدر دخل مستمر لحسابه.
ودائع التوفير
وهي الشكل من ودائع البنوك التي تكون لغرض التوفير تحديدًا، هنا يسمح البنك وبشروط معينة ادخار المبالغ التوفيرية لديه من الأشخاص والأفراد بمقابل عائد أو سعر فائدة معين وعادة لا يكون كبير نظرًا لأنها ودائع توفيرية ويمكن لأصحابها السحب منها والإضافة عليها بحسب حاجتهم ومتى أرادوا ذلك.
وعادة ما تشترط البنوك في هذا الشكل من الودائع أن تكون المبالغ المودعة بغرض التوفير موجودة نقدًا وليس كما النوع السابق الذي يمكن فيه الإضافة إلى الوديعة من التحويلات المصرفية أو عوائد الأنشطة التجارية. ويتسلم صاحب وديعة التوفير سجل بنكي خاص بالوديعة يدون فيه كل العمليات المصرفية التابعة لحسابه التوفيري هذا.
الودائع بإخطار سابق
وهي الودائع التي يشترط فيها البنك بشروط عقد الحساب أو الوديعة على صاحب المبلغ أن يقوم بإخطار البنك مسبقًا عن رغبته بسحب الوديعة أو جزء منها، قبل عدة أيام او أسابيع حسب شروط العقد وما ينص عليه الاتفاق بين البنك والمودع.
العوائد من هذا النوع من ودائع البنوك يكون بنسبة أكثر من الأنواع السابقة، ولدى بعض البنوك تقدم فوائد وأرباح أكثر كلما طالت مدة الإيداع، ويمكن أن تتعدد مصادر هذه الوديعة أما بمبالغ نقدية أو تحويلات مصرفية أو أرباح وعوائد من حسابات ثانية مثلًا.
الودائع لأجل معين
يمكننا القول إن هذا النوع من الودائع البنكية هو الأكثر فائدة على الأطلاق من بين الأنواع الأخرى من حيث الربح والعوائد التي يمكن تحقيقها، إذ تقدم البنوك على هذه الشكل من الودائع نسبة فائدة جيدة وتزيد كلما زادت قيمة الوديعة.
هنا لا يمكنك سحب الوديعة أو حتى جزء منها إلا في وقت محدد، إذ تنص شروط هذا النوع من الوديعة على إيداع المبلغ لدى البنك لوقت محدد قد يكون عام أو اثنين أو خمسة، ولا يمكنك سحب هذه الوديعة أو التصرف فيها إلا بعد انتهاء المدة المحددة. طبعًا وتزيد نسبة العوائد من هذه الوديعة كلما زادت مدة الإيداع.
فالودائع التي تكون لمدة عام تكون أرباحها أقل من الودائع التي تكون لعامين. وبعض البنوك تتيح للمودعين إمكانية سحب الوديعة في غير الوقت المحدد لها (قبل وقت انتهاء الأجل) ولكن في هذه الحالة على صاحب المبلغ التخلي عن الأرباح والفوائد من الوديعة.
الودائع الاستثمارية
الودائع الاستثمارية لدى معظم البنوك تكون مخصصة لأصحاب رؤوس الأموال والمبالغ الكبيرة بالدرجة الأولى، على عكس الأنواع السابقة مثل ودائع التوفير التي يمكن فتح حساب فيها بحد أدنى صغير من المال، هنا في الحسابات الاستثمارية غالبًا ما تحدد البنوك حد أدنى لا بأس به ولا تسمح بالمبالغ الصغيرة في هذا النوع من الودائع.
وعادة ما تكون على أنواع وأشكال مختلفة لتوفر خيارات استثمارية عدة تناسب مختلف الأفراد والجهات. والذين يمكن لهم الاستعاضة بهذا الشكل من الودائع كخيار استثماري مناسب عوضًا عن استثمار أموالهم بأنفسهم. إذ يقوم البنك باستثمارها.
يمكن أن تكون هذه الودائع محددة بأجل معين لا يسمح لصاحب المبلغ بسحب أمواله قبل انقضاء الوقت المحدد، أو يمكن أن تكون تحت الطلب أو حتى يمكن أن تكون ودائع بإشعار سابق، ولكل من هذه الأنواع يحدد البنك نسبة عوائد خاصة، بالإضافة إلى قيمة الوديعة.
هذه هي الأنواع الأبرز لودائع البنوك والحسابات التي تقدمها، طبعًا كل من هذه الأنواع تختلف في الشروط والخصائص والمزايا التي يقدمها البنك ما بين بنك وأخر واحيانًا ما بين بلد وأخر، بالإضافة إلى أن بعض البنوك توفر خيارات وأنواع أخرى من الودائع.
لذا إن كنت تبحث عن خيار مناسب للودائع يمكنك الاستفسار من البنوك القريبة منك لتتعرف على أشكال الودائع التي تقدمها وإذا ما كان لدها خيارات أخرى غير ما ذكرناه في هذا المقال، إذ قد تتوفر أحيانًا حسابات ودائع بشروط ومزايا أخرى كما سنرى في التالي.
اقرأ أيضًا: ماذا يعني محفظة استثمارية ومما تتكون؟ وكيف تنشأ واحدة؟
هل يوجد ودائع بنكية ذات عائد شهري؟
ذكرنا أعلاه الأنواع الرئيسية الخمسة الأبرز والأكثر استخدامًا للودائع البنكية، وقلنا إنه قد يتوافر أنواع أخرى من الودائع البنكية التي قد توفرها المصارف والبنوك القريبة منك والتي تكون بشكل أو بأخر مشابهة لهذه الأنواع أو تتفرع عنها.
أما بالنسبة للودائع ذات العائد الشهري، فهي موجودة ومتاحة لدى العديد من البنوك، عادة ما تكون تحت بند الودائع الاستثمارية قصيرة الأجل والتي يقوم البنك فيها بتوزيع الأرباح بشكل شهري وليس سنوي أو عند انقضاء مدة الوديعة أو عند سحبها كما الأمر مع بعض الأنواع.
وتكون هناك عدد من الخيارات بالنسبة للأرباح مثل إضافة العائد الشهري إلى قيمة الوديعة الإجمالية، أو سحب الأرباح الشهرية نقدًا أو تحويلها إلى الحساب الجاري للعميل. أما بالنسبة للحد الأدنى الذي يجب به فتح حساب الوديعة فهو كذلك يختلف بين بنك وأخر وبحسب القوانين والسياسات التي يعمل بها المصرف.
الودائع ذات العائد المقدم
من الأشكال الأخرى للودائع البنكية هناك ما يعرف بالودائع ذات العائد المدفوع مقدمًا، وهي الشكل من الودائع التي تتيحها بعض البنوك والمصارف لعملائها وتدفع لهم العائد مقدمًا عند إيداع المبلغ المالي.
هذا الشكل من الودائع يكون تحت نوع الودائع ذات الأجل المحدد ولا يسمح بطلب الوديعة أو التصرف فيها ولا حتى سحب جزء منها إلا بعد انقضاء المدة المحددة نظرًا لأن صاحب الوديعة كان قد حصل على الأرباح والعوائد مقدمًا. هذا الشكل من الودائع لا يتوفر في الكثير من البنوك لذا عليك الاستفسار جيدًا من البنك الذي تتعامل معه إذا كان يتيح لعملائه الودائع ذات العائد المقدم.
ما هي مخاطر الودائع البنكية؟
في غالب الأحوال لا تكون هناك مخاطر فعلية على الودائع البنكية لأن البنوك والمصارف دائمًا ما تكون مؤمنة على الودائع لديها سواء عبر مؤسسات التأمين أو بتأمين حكومي كما هو الحال في بعض البلدان.
هناك مخاطر في حال كانت الودائع بالعملات الأجنبية فان أسعار الصرف قد تختلف بين العملة المحلية والأجنبية لأي من الأسباب، وبالتالي قد يؤثر ذلك على قيمة الوديعة عندما يتم استرجاعها إلى عملة البلد المحلية.
ومن المخاطر الأخرى التي يمكن أن تتعرض لها ودائع البنوك هو احتمالية اضطرار الشخص لسبب أو أخر لسحب الوديعة قبل انتهاء الأجل المحدد، الأمر الذي يعرضه لفقدان أرباح الوديعة طيلة مدة الإيداع في حال أصر على سحب الوديعة، هذا في حال الودائع لأجل والودائع الاستثمارية.
الودائع البنكية في المصارف الإسلامية
تقدم المصارف الإسلامية نمط من الودائع خاص بها يختلف قليلًا عن أنواع الودائع الشائعة وتلك التي تعرفنا لها في بداية مقالنا هذا. الودائع في البنوك الإسلامية تعتمد على أساس المضاربة وليست على شكل قروض بفوائد وأرباح محددة مسبقًا.
هذا يعني إن الودائع لدى البنوك الإسلامية معرضة للخسارة كما الربح وليس هناك نسبة محددة من الأرباح منذ البداية. وإنما أرباح الوديعة تحدد في نهاية السنة المالية بعدما يكون البنك قد استثمر الوديعة في أنشطته التجارية ومعاملاته المالية وظهرت لديه نسبة الأرباح، وبالتالي يقوم بنهاية السنة المالية بتوزيع الأرباح بينه وبين المودعين.
وعادة ما تمتلك المصارف الإسلامية ذات أنواع الودائع التي تمتلكها المصارف الأخرى، من ودائع التوفير والاستثمار والأجل والودائع تحت الطلب. وإنما يكمن الاختلاف كما قلنا في طريقة تحديد وتوزيع الأرباح ليس إلا.
وبذلك نكون تعرفنا إلى كل المعلومات الضرورية التي قد تلزم أحدنا فيما يخص ودائع البنوك وأشكالها وخصائص ومزايا كل شكل منها. لا تنسى أخيرًا مشاركة هذا الدليل مع الأخرين، وفي حال لديك أية استفسارات أخرى أخبرنا عنها بالتعليقات لنحاول الإجابة عنها قدر الإمكان.
